קרן השתלמות: המדריך המקיף לחיסכון חכם ולעתיד כלכלי טוב יותר

קרן השתלמות נחשבת לאחד מאפיקי החיסכון המשתלמים ביותר בישראל. מדובר בכלי פיננסי גמיש, שמאפשר הן לעובדים שכירים והן לעצמאיים ליהנות מהטבות מס נדיבות, חיסכון לטווח קצר-בינוני, ותשואות פוטנציאליות גבוהות בשוק ההון. בכתבה זו נפרט על היתרונות, האפשרויות השונות, ודוגמאות שיעזרו לכם להבין כיצד למקסם את השימוש בקרן השתלמות ולהרוויח יותר.

מהי קרן השתלמות ולמה היא כל כך חשובה?

קרן השתלמות היא אפיק חיסכון שמיועד במקור למימון השתלמויות מקצועיות, אך בפועל הפכה לאחד מכלי ההשקעה הפופולריים בישראל בשל הטבות המס הייחודיות שהיא מציעה. הכספים המופקדים בקרן זוכים לפטור ממס על רווחי הון, ובמקרים מסוימים גם מהפקדות פטורות ממס, עד לתקרות מסוימות.

מי זכאי לפתוח קרן השתלמות?

• שכירים: המעסיק מפקיד כספים לקרן כחלק מהסכם העסקה.
• עצמאיים: יכולים לפתוח קרן עצמאית וליהנות מהטבות מס על ההפקדות.

יתרונות מרכזיים:

1. פטור ממס רווחי הון על התשואה עד לתקרה.
2. נזילות כספית לאחר 6 שנים, ללא הגבלות על מטרות השימוש.
3. אפיק השקעה מגוון בשוק ההון, עם אפשרות לבחירת מסלולים שונים.

דוגמאות לחיסכון באמצעות

דוגמה 1: שכיר עם קרן השתלמות

אדם שמרוויח 20,000 ש”ח לחודש והמעסיק מפקיד עבורו 7.5% לקרן השתלמות (1,500 ש”ח). לאחר 6 שנים, עם תשואה ממוצעת של 5% לשנה, יצטברו בקרן כ-119,000 ש”ח פטורים ממס.

דוגמה 2: עצמאי עם קרן השתלמות

עצמאי שמפקיד 18,600 ש”ח בשנה לקרן (תקרת ההפקדה המוטבת ב-2024) חוסך כ-9,000 ש”ח במס הכנסה (בהתאם למדרגת המס) וזוכה לפטור ממס רווחי הון על הרווחים שייצברו.

איך לבחור קרן שמתאימה לכם?

בחירה בקרן היא החלטה חשובה שמושפעת ממספר גורמים:

1. מסלול השקעה: קרנות השתלמות מציעות מגוון מסלולים, ביניהם מנייתי, כללי, אג”חי ומסלולים סולידיים יותר. אם אתם מעוניינים בתשואה גבוהה ומוכנים לקחת סיכון, מסלול מנייתי עשוי להתאים לכם.
2. דמי ניהול: דמי הניהול יכולים להשפיע משמעותית על התשואה הסופית. כדאי לבדוק את התנאים שמציעות החברות השונות ולנהל משא ומתן להוזלת דמי הניהול.
3. תשואות היסטוריות: אמנם תשואות העבר אינן מבטיחות תשואות עתידיות, אך הן נותנות אינדיקציה על ניהול הקרן.
4. שירות לקוחות וגמישות: כדאי לבחור חברה שמציעה ניהול מקצועי ושירות לקוחות איכותי, במיוחד כשמדובר בקרנות לטווח ארוך.

מה עושים עם הכסף לאחר 6 שנים?

אחד היתרונות הבולטים של קרן הוא האפשרות למשוך את הכסף לאחר 6 שנים, אך האם כדאי למשוך או להמשיך לחסוך?

מתי כדאי למשוך?

• כשיש צורך בכסף למטרות משמעותיות כמו קניית דירה או השקעה נוספת.
• כאשר אתם מעוניינים להשקיע את הכספים בתיק השקעות פרטי עם מסלול מותאם אישית.

מתי לא כדאי למשוך?

• אם אתם מרוצים מהתשואות ומעוניינים להמשיך לצבור רווחים פטורים ממס.
• כאשר אין לכם צורך מידי בכסף והקרן מציעה תנאים משתלמים יותר מאפיקי השקעה אחרים.

השוואת קרנות השתלמות בישראל

בשוק פועלות חברות רבות שמציעות קרנות השתלמות עם תנאים מגוונים. בין הקרנות המובילות ניתן למנות את אלו שמנוהלות על ידי בתי השקעות כמו אלטשולר שחם, מיטב דש, הפניקס, פסגות ועוד. השוואת קרנות השתלמות מתבצעת באמצעות אתרים כמו “גמל נט” של משרד האוצר, שמציגים את התשואות, דמי הניהול ונתוני הקרנות בזמן אמת.

טיפים לניצול מקסימלי של קרן

1. התחילו מוקדם: ככל שתתחילו לחסוך מוקדם יותר, כך תיהנו מאפקט הריבית דריבית לאורך זמן.
2. בקרו את הביצועים: עקבו אחרי התשואות ודמי הניהול של הקרן שלכם, ואל תהססו להעביר את הכספים לקרן משתלמת יותר.
3. היו מודעים לתקרות המס: הפקדות מעבר לתקרה אינן מזכות בהטבות מס ולכן מומלץ להימנע מהפקדה עודפת.
4. פנו לייעוץ מקצועי: יועצים פיננסיים יכולים לעזור לכם לבחור את הקרן הנכונה ולהתאים את מסלול ההשקעה לצרכים שלכם.

סיכום: קרן השתלמות היא יותר מרק חיסכון

קרן השתלמות היא כלי פיננסי עוצמתי שיכול לעזור לכם לבנות חיסכון משמעותי, להקטין את תשלומי המס ולמקסם את התשואה על הכסף שלכם. עם תכנון נכון וניהול מושכל, קרן השתלמות יכולה להיות גורם משנה בחיים הפיננסיים שלכם, הן כשכירים והן כעצמאיים.