המדריך המלא לפנסיה

אם התחלת לחשוב על פנסיה שתאפשר לך לחסוך באופן מירבי ולקבל את כל הזכויות וההטבות – במאמר זה הכולל את המדריך לפנסיה תוכל לקבל תמונת מצב אמיתית, להשוות ולבחור בקרן הפנסיה המתאימה ביותרץ

אך מה היא פנסיה?

פנסיה היא סוג של גמלה המוענקת בצורה של אנונה. הפנסיה ניתנת לרוב לעובדים שכירים או לאנשים בעלי משרות ציבוריות על  תקופת עבודתם אצל מעסיק ציבורי או מעסיק  פרטי או אנונה המשולמת לעובדים עצמאים ולאנשים אחרים בגין תשלומיהם לקרן פנסיה וכן אנונה המשולמות לשאיריהם של כל אלה על ידי המעסיק או על ידי קרן פנסיה.

את החיסכון לפנסיה עושים באמצעות ביטוח פנסיוני. ביסמרק היה הראשון שהגה את רעיון הביטוח הלאומי – שהבטיח טיפול רפואי, פנסיה וסעד לכל אזרח כמהלך במלחמתו בסוציאליסטים.

מטרת תוכניות הפנסיה היא להבטיח לאדם העובד או לשאריו התלויים בפרנסתו את המשך קבלת השכר/ההכנסה במקרים שונים כגון הפסקת עבודה בשל נכות, מוות, זקנה וכו’.  גובה הפנסיה תלוי ברמת ההכנסה המבוטחת של העובד, בתקופת עבודתו, ובתקופת העבודה בה היה מבוטח בפנסיה ובה היה צפוי להיות מבוטח אלמלא הפסקת עבודתו מסיבות שאינן תלויות בו (נכות ומוות).

בחירה של קרן פנסיה היא החלטה חשובה והיא בעלת מגוון רחב של מסלולים – קרנות פנסיה שונים. רוב האנשים אינם מבינים גדולים בפנסיות והם נעזרים ביועצים פיננסים או סוכני ביטוח המרוויחים מהפנסיה תשלום של עמלת דמי ניהול.

קיימים מספר סוגים של פנסיה והמוכרים שבהם:

פנסיית זקנה – פנסיה המשולמת לזכאים החל בהגיעם לגיל מסוים ולכל חייהם. בדרך כלל, גיל הזכאות לפנסיה הוא גיל הפרישה (גיל הפרישה שהיה נהוג בישראל מראשיתה עד שנת 2004 הוא 65 שנה לגברים ו-60 שנה לנשים. על פי חוק גיל פרישה התשס”ד-2004, הועלה גיל זה בהדרגה ל-67 שנה לגברים ו-62 שנה לנשים). עם זאת, בתוכניות פנסיה שונות (פרטיות, ציבוריות וממשלתיות) ניתן להגדיר גיל פרישה השונה מגיל הפרישה הכלל ארצי או גילי פרישה מיוחדים למקצועות שונים.

בנוסף, בתוכניות פנסיה שונות ניתן להקדים את הפרישה לפני גיל הפרישה הרגיל (בדרך כלל תמורת הפחתה של שיעור הפנסיה) או לדחות את מועד הפרישה (בדרך כלל עם תוספת לפנסיה בשל הדחייה). יציאה לפנסיה לפני גיל הפרישה קרויה פנסיה מוקדמת.

פנסיית נכות – פנסיה המשולמת במקרה של איבוד כושר העבודה. פנסיית נכות יכולה להיות משולמת לתקופה מוגבלת (פנסיית נכות זמנית, במקרה של איבוד זמני של כושר העבודה) או לכל התקופה עד הגיע הנכה לזכות קבלת פנסיית זקנה (פנסיית נכות תמידית). הפנסיה יכולה להיות פנסיית נכות מלאה (במקרה איבוד מלוא כושר העבודה, או 75% מכושר זה) או פנסיה נכות חלקית (כאשר משולמת פנסיית נכות מופחתת המהווה פיצוי על איבוד חלקי של כושר העבודה).

פנסיית שאירים – פנסיה המשולמת לשאירי הזכאי (העובד המבוטח בפנסיה או האדם שבוטח באופן פרטי או הפנסיונר) במקרה של מותו. המוגדרים כשאירים הם: בן/בת הזוג של הנפטר, ילדיו של הנפטר (עד הגיעם לגיל מסוים, 18 או 21 או אף לכל החיים אצל יתומים שאינם מסוגלים לכלכל את עצמם) וכן פנסיות לשאירים אחרים התלויים בנפטר כמוגדר בתקנון תוכנית הפנסיה.

בישראל שני מסלולים עיקריים המבטיחים פנסיה:

פנסיה תקציבית: בסוג זה העובדים אינם נדרשים להפריש ממשכורתם סכומים לצורך תשלומי פנסיה עתידיים וכל עול הפנסיה, למעט דמי ניהול המשולמים על ידי העובדים, הוא על המעסיק. הפנסיה ממומנת מתקציב המעסיק בהתאם לכללים שנקבעו. בשירות המדינה כללים אלה נשבעו בחוק שירות המדינה (גמלאות).

פנסיה צוברת: הן המעסיק והן העובד מפרישים סכומי כסף הנגזרים מגובה שכרו של העובד לאחת מקרנות הפנסיה לצורך תשלומים בעתיד. במקרים כאלו אחריות תשלום הפנסיה איננה על המעסיק, אלא ממומנת מהחיסכון הפנסיוני (קרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים). החל מ-1 בינואר 2008 קיימת חובת ביטוח פנסיוני כללית בישראל, מכוח צו הרחבה. בשנת 2013 הקים משרד האוצר אתר בשם הר הכסף, אשר מאפשר לאזרחים לבדוק קיום קרנות פנסיה, גמל, השתלמות וביטוחי חיים.

פנסיית חובה

החל מ-1 בינואר 2008, משהוצא צו הרחבה על ידי שר התמ”ת, הוחלה פנסיית חובה על המעסיקים והעובדים בישראל. בינואר 2017 נעשה הסכם חדש ומשולב בין הצדדים המקנה שיפור תנאים כמו: תוספת להפרשות (18.5% מהשכר), מתוכם 6% על חשבון העובד והיתר (12.5%) על חשבון המעסיק (6.5% הפרשות מעסיק לרכיב תגמולים ו-6% הפרשות מעסיק לרכיב פיצויים).

הפרשת פנסיית החובה חלה על כל עובד לאחר 3 חודשי העסקה, החל מגיל 21 לגבר ו–20 לאישה. לאחר 3 חודשי העסקה או בתום שנת המס, המוקדם מביניהם, יש להשלים רטרואקטיבית את תשלום דמי הפנסיה על שלושת חודשי ההעסקה הראשונים. במקרה של עובד שאינו בעל ביטוח פנסיוני קיים, יהיה העובד זכאי לביצוע ההפרשות לאחר שישלים שישה חודשי עבודה.